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Allgemeine
Information über Kredite:
Ein Ratenkredit wird an
Privatpersonen vergeben und dient zur Anschaffung persönlicher
Konsumgüter. Beliebte Anschaffungen sind z.B. ein neues Auto
(Neuwagen, Gebrauchtwagen oder Motorräder), der Autokauf erfolgt
dann über eine Autofinanzierung. Weiterhin wird ein Kredit
eingesetzt, um ein Notebook, Laptop oder einen PC zu finanzieren.
Der Kredit ist dadurch charakterisiert, dass er als Einmalbetrag an
den Kreditnehmer überwiesen wird und über eine monatliche Kreditrate
an die Bank zurückgeführt wird. Diese Kreditrate besteht aus Zins
und Tilgung. Auch für die Finanzierung von Möbeln, Küche, etc. wird
ein Kredit gerne genutzt. Zusätzlich kann der Kredit gegen
Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Tod abgesichert werden.
Abwicklung eines
Ratenkredites:
Ratenkredite sind häufig
standardisierte Finanzprodukte für Privatkunden.
Ratenkredite werden oft als
Blankokredite, das heißt ohne hohe Sicherheiten herausgegeben. Oft nur
eine Gehalts- und Lohnabtretung ist als Sicherheit im Vertrag
vereinbart. Wenn die Bonität des Kreditantragstellers nicht genügt, kann
eine Bürgschaft zusätzlich vom Kreditinstitut gefordert werden. Bei der
Finanzierung von Fahrzeugen ist es üblich, eine Sicherungsübereignung
des KFZ´s vorzunehmen. Einige Banken verzichten jedoch mittlerweile - im
Sinne einer standardisierten und effektiven Bearbeitung - auch bei
derartigen Finanzierungen auf die Sicherungsübereignung der Fahrzeuge.
In gleichen Monatsraten
erfolgt die Rückzahlung in der Regel . Diese Raten enthalten die
Kredittilgung, die Zinsen und ggf. die Gebühren des Kreditinstitutes.
Die Zinsen eines Konsumentenkredites liegen höher als bei
Baufinanzierungen, oftmals aber niedriger als bei Dispositionskrediten.
Oftmals werden einmalige Bearbeitungsgebühren bis zu 2 % der Kreditsumme
gefordert.
Weiterhin verlangen einige
Banken zum Ratenkreditvertrag eine Restschuldversicherung, die weitere
Kosten verursacht.
Einige Direktbanken bieten
Kredite günstiger als Filialbanken an. Heutzutage ist das
Kreditvergabeverfahren auch bei vielen Filialbanken soweit
standardisiert und vereinfacht, dass sich ein Vergleich der
Kreditkonditionen zur Direktbank bzw. Onlinebank auf jeden Fall lohnt,
zumal bei den Filialbanken die weiteren Bedingungen für die
Kreditvergabe, wie z.B. der Abschluss einer Restkreditversicherung,
nicht in jedem Fall zwingend vorgeschrieben sind. Im Kreditvertrag muss
der Effektivzins angegeben werden, um eine leichtere Vergleichbarkeit
der Kreditkosten der verschiedenen Kreditgeber sicherzustellen.
Konsumentenkredite werden
normalerweise in die Schufa
eingetragen.
Kündigung durch den Darlehensnehmer
Der Darlehensnehmer kann den Kredit 6
Monate nach Auszahlung mit Frist von 3 Monaten kündigen. Eine
Vorfälligkeitsentschädigung fällt nicht an. Jedoch ist die Bank nicht
verpflichtet, die Bearbeitungsgebühr zurückzuzahlen und darf eine
angemessene Gebühr für die Bearbeitung der Kündigung berechnen.
Kündigung durch die Bank
Die Bank darf nur kündigen wenn alle
folgenden Bedingungen erfüllt sind:
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der Darlehensnehmer muss mit mindestens zwei aufeinander
folgenden Raten ganz oder teilweise in Verzug sein und
-
es müssen Ratenrückstände von mindestens 10 Prozent
(Laufzeit des Ratenkredits < drei Jahre) bzw. 5 Prozent (Laufzeit des
Ratenkredits > drei Jahre) des Nennbetrags des Darlehens bestehen und
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die Bank muss 2 mal gemahnt haben und dabei
die Kreditkündigung angedroht haben.
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